Le crédit à géométrie variable ou ou « la variation optionnelle » et le crédit « accordéon »? Variation optionnelle A chaque période de variation de taux (variable ou semi fixe), certains banquiers autorisent le client de revoir la formule de variation de taux. Vous pouvez ainsi commencer votre emprunt avec un taux variable et terminer avec un taux fixe en fonction de l'évolution des taux d'intérêts. Il va de soi que des frais de dossier sont exigibles par le prêteur. Le système accordéon Lors d'une révision de taux, la mensualité du crédit pourrait subitement s'élever de manière telle qu'elle gênerait financièrement l'emprunteur. Certains banquiers proposent alors à leur client d'allonger la durée de leur crédit (maximum 3 ou 5 ans) afin de conserver une mensualité identique. Inversément, certains banquiers acceptent de réduire la durée du prêt par un remboursement anticipé, la mensualité restant identique. Ce choix nous semble très intéressant car il permet à des jeunes d'emprunter sur une durée plus longue au départ de leur investissement (25 ans au lieu de 20 ans) mais de réduire par la suite la durée de leur prêt. Si cette formule de remboursement est pratiquée, l'emprunteur peut aisément réduire sa durée de 25 ans à 20 ans. Ce système " accordéon " est également proposé avec une mensualité fixe durant toute la durée du prêt malgré le système de variabilité annuelle. En fin de contrat le prêteur comptabilise les baisses et les hausses de taux pour fixer définitivement la durée du prêt. Ainsi, un prêt en 15 ans peut se prolonger 3 années de plus au maximum et un prêt sur 20 ans peut se prolonger 5 années de plus. Bonjour les dégâts ! Un exemple de hausse de taux : prolongation de la durée du crédit Prêt : 100 000 € Durée : 20 ans Taux : année 1 à 10 = 5,00 % / mensualité = 653,84 € Scénario : l'année 11 le taux d'intérêt passe à 6,50 % / mensualité = 699,73 € Vous avez le choix : Vous payez désormais 699,73 € par mois jusqu'à l'année 20 ou Vous prolongez de 6 mois la durée du prêt et continuez à payer 653,84 € par mois. Un exemple de baisse de taux : Diminution de la durée du crédit Prêt : 100 000 € Durée : 20 ans Taux : année 1 à 10 = 5,00 % / mensualité = 653,84 € Scénario : l'année 11 le taux diminue à 4,00 % / mensualité = 624,19 € Vous avez le choix : Vous payez désormais 624,19 € par mois jusqu'à l'année 20 ou Vous diminuez la durée du prêt de 4 mois et continuez à payer 653,84 €