Le ratio " quotité d'emprunt "

La seconde règle de base est de déterminer la quotité d'emprunt c'est-à-dire le rapport entre le montant du prêt et la valeur de l’immeuble donné en garantie.

Ce coefficient permet de déterminer le risque pris par la banque sur l'opération et donc la fixation du taux d'intérêts débiteur.

Chaque établissement applique des règles propres.

Quelle valeur attribuée au bâtiment ?

La valeur vénale représente la valeur estimée de l'immeuble lors d'une vente de gré à gré.


Certains banquiers appliquent des critères plus sévères comme la valeur en vente publique volontaire ou même forcée. On peut constater que dans ces cas, le banquier est plus prudent. Il peut par contre proposer des taux plus intéressants dans ce cas.

Qui détermine cette valeur ?

Généralement, les experts immobiliers agréés par les organismes de crédit déterminent ces valeurs. Avant de faire réaliser cette évaluation, choisissez avec votre courtier l'organisme de crédit. Chaque prêteur désigne ses propres experts par région. Ils en désignent 2 à 3 par régions.

Depuis quelques années et pour des immeubles normaux, les banques n'exigent plus d'expertise si le montant du prêt se situe en dessous de 125 000 €. Elles se basent sur des documents concrets comme un compromis signé par devant notaire, le résultat d'une vente publique et …quelques photos.

Pour des montants empruntés supérieurs à 250 000 €, pour une construction nouvelle, des rénovations ou des refinancements, l'organisme de crédit demandera toujours une expertise.
Voyez le chapitre « frais d'expertise ».