Le ratio " charges / revenus "

Une règle de base pour un banquier est de connaître l'importance des revenus que l'on peut consacrer raisonnablement au remboursement d'un crédit.
Ce ratio se calcule en divisant les charges de tous les crédits qui subsisteront après le nouvel acte de crédit et autres charges (pension alimentaire…) divisées par les revenus nets du ou des demandeurs.
Pour les revenus locatifs éventuels, il sera pris en compte 10/12 de ces revenus car des charges diverses (précompte immobilier, chômage locatif éventuel) doivent être prises en compte.

La règle traditionnelle du banquier est d'appliquer ce ratio et de veiller à ne pas dépasser le tiers. Dans le cas de revenus supérieurs à 2 500 €, ce pourcentage sera plus elevé (40 %).

De plus en plus souvent cependant, le banquier appliquera une autre règle qui consistera à majorer les charges de crédit et/ ou autres d'un forfait de charge de 800 € pour un célibataire ou 1000 € pour un couple leur permettant d'assurer leurs frais quotidiens et aussi leur train de vie.
Si cette charge globale ne dépasse pas les revenus globaux, le dossier sera examiné favorablement.

Pour les indépendants et titulaires de professions libérales, les règles sont plus difficiles à présenter et varient selon les établissements.
Les principes sont cependant identiques car on déterminera la base de revenus du débiteur face à ces dettes présentes et futures.

Le contrôle des extraits de rôle des trois dernières années à l'I.P.P. et le détail des frais généraux de la dernière déclaration d'impôt seront examinés. L'état d'endettement du débiteur est aussi un élément déterminant.