Selon la formule de variabilité ou de semi-fixe choisie pour votre crédit, un indice de référence initial sera repris dans votre offre de crédit et dans votre acte de crédit.
Il vous garantira l'application des nouveaux taux d'intérêts à l'échéance de chaque période de variation de taux.

Ces indices de référence conditionneront la variabilité de votre taux.
Ils sont publiés au Moniteur Belge dans le mois civil (aux environs du 20 de chaque mois) qui précède la date de variation du taux d'intérêts.

Si vous souhaitez connaître cet indice, allez sur www.moniteur.be et suivez le chemin indiqué ci-dessous:

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• L'indice de référence A B C D E à reprendre est basé sur la période de variabilité choisie. Il figure dans votre offre de crédit ou dans votre contrat de crédit.

Face à la volatilité des taux d'intérêts et pour prémunir leurs clients, les banquiers ont introduit ces dernières années dans leurs gammes de produits hypothécaires un système de protection du taux en cas de hausse ou de baisse de taux exagérés soit le Cap ou le Floor.

Le Cap

Le Cap est un produit financier qui offre une protection au client contre une hausse des taux d'intérêts. Il peut s'appliquer après la première période de fixité mais aussi après chaque période variable. Il sera toujours calculé sur base du taux initial du contrat.

Ce cap est généralement de 2%, 3%, 4% ou 5 %.

La loi hypothécaire actuelle précise cependant que ce cap ne peut jamais être supérieur au taux d'intérêts initial du prêt. Si votre taux est de 2.5 %, le cap ne peut jamais être plus élevé que 2,50 %.

Pour appliquer ce Cap, la loi hypothécaire a prévu des modalités strictes d'application. Dans l'acte de prêt figurera un indice de référence (A, B, etc.. selon la durée de fixité prévue dans la formule choisie). Ce sera sur base de cet indice de référence que sera appliqué l'adaptation éventuelle de votre taux.

Cet indice est publié chaque mois au Moniteur Belge.
Son application est assez simple.
(Voir le Chapitre Comment se calcule une modification de taux hypothécaire ?).

Les propositions actuelles de crédit hypothécaire (variable et semi fixe) présentent des caps de +5% ,+4%,+ 3% ou +2%.
Il est évident que la prime que le banquier devra supporter pour protéger l'emprunteur sera intégrée dans le taux qu'il vous proposera.

Un taux avec cap 5 est donc plus faible que le même produit avec un cap 2.

Si le risque de se voir majorer son taux de base de 5% peut paraître élevé, plus longue sera la période de fixité moins cette majoration sera lourde à supporter.
En effet, comme le nouveau taux se calcule sur le solde restant dû lors de la révision du taux,plus le capital restant dû sera réduit moins cette hausse vous semblera élevée.
Le choix d'une formule 15+5+5 avec cap 5 peut parfaitement se concevoir face à une formule 10+5+5 cap 2.

Le Floor

Inversement, le FLOOR est une protection contre la baisse du taux d'intérêts.
Généralement, il est proposé un FLOOR égale à l'inverse du CAP proposé soit - 2%, - 3% ou - 5%.

Certains banquiers appliquent cependant un FLOOR sans limite laissant profiter le client de la baisse maximale des taux.

Certains organismes de crédit permettent de combiner quelques caractéristiques des différentes formules présentées ci-avant.

Le panachage permet de s'adapter parfaitement à la situation du client c'est-à-dire à sa situation familiale et budgétaire actuelle et future.

Ce crédit " sur mesure ", tient compte des différents paramètres tels que la sécurité de taux, l'évolution de vos ressources financières ou de vos futures charges mais aussi de quelques avantages fiscaux.

Ce crédit très intelligent se décompose en deux ou trois  parties.

Il intègre les aspects durée, capital, fixité de taux.

Venez nous en parler.